Buy Now Pay Later (BNPL) menawarkan kemudahan belanja karena skemanya lebih mudah dari kartu kredit. Tapi sebelum memutuskan, baiknya Anda paham untung rugi Pay Later.
Akulaku pertama kali memperkenalkan Fitur belanja online dengan skema cicilan pada tahun 2014 sebelum lebih lanjut GoPay mempopulerkannya pada tahun 2016.
Dari GoJek Hingga Shopee
Dalam riset tahun 2019, salah satu platform penyedia Pay Later Indonesia yang mempunyai pengguna aktif bulanan paling banyak adalah Go Pay.
GoPay sejak tahun 2016 menawarkan fitur GoPay Pay Later untuk menarik minat penggunanya.
Layanan ini bisa digunakan untuk semua layanan Gojek seperti memesan kendaraan atau memesan makanan.
Bahkan kini GoPay Pay Later bisa digunakan pada Ecommerce atau toko retail fisik lain yang sudah menjalin kerjasama.
Hingga tahun 2020 nilai transaksi GoPay meningkat hingga 3,3 kali lipat dengan total persentase pengguna sebanyak 50,5 persen.
Ecommerce retail juga tidak mau kalah dalam menghadirkan fitur Pay Later. Misalnya Shopee yang sejak tahun 2019 menghadirkan Fitur Pay Later.
Shopee menggandeng perusahaan P2P Lending atau bisnis peminjaman langsung yaitu PT. Lentera Dana Nusantara yang berdiri sejak 2018 dan sudah mendapat ijin operasi dari OJK.
Hingga tahun 2020, jumlah pengguna Shopee Paylater mencapai angka 1,27 juta pengguna dengan akumulasi peminjam yang aktif mencapai 67%, sekitar 850 ribu orang peminjam.
Jumlah dana pinjaman yang dikeluarkan oleh Shopee Paylater mencapai hampir Rp1,5 Triliun dengan tingkat keberhasilan mencapai hampir 95%.
Bahkan fitur Pay Later mampu mendorong Shopee menjadi Ecommerce favorit menurut survey Snapcart pada kuartal pertama tahun 2021.
Betapa Dahsyatnya fitur Pay Later ini sehingga mampu menjadi penarik utama minat konsumen untuk melakukan pembelian berulang, repeat order.
Apa itu Pay Later?
Iadalah jenis pembiayaan jangka pendek yang memungkinkan konsumen melakukan pembelian dan membayarnya dengan cicilan, menariknya seringkali tanpa bunga.
Perusahaan jasa keuangan digital atau Fintech menyebut ini sebagai pinjaman angsuran point of sale.
Pengaturan BNPL atau “Beli Sekarang Bayar Nanti” menjadi pilihan pembayaran yang semakin populer, khususnya saat berbelanja online.
Menggunakan pembiayaan BNPL dapat memberikan kenyamanan bagi konsumen, namun kami menyarankan Anda untuk tahu untung rugi fitur Pay Later.
Konsumen biasanya melakukan pembayaran uang muka untuk pembelian, kemudian melunasi sisanya dalam jumlah angsuran yang telah ditentukan.
Fitur Beli Sekarang Bayar Nanti, sering kali tidak mengenakan bunga dan sering kali lebih mudah mendapat persetujuan daripada kartu kredit tradisional atau jalur kredit.
Biasanya, BNPL tidak mempengaruhi nilai kredit Anda; namun, keterlambatan pembayaran atau gagal membayar dapat merusak nilai kredit Anda.
Apa itu Beli Sekarang, Bayar Nanti?
Beli sekarang, bayar nanti adalah pengaturan pembiayaan yang memungkinkan konsumen melakukan pembelian tanpa membayar semuanya sekaligus.
Kini ada banyak perusahaan keuangan seperti Kredivo, Akulaku, Kreditmu, Shopee Pay Later dan GoPay Pay Later yang menawarkan bantuan pembiayaan atas pembelian Anda.
Kabarnya beberapa perusahaan kartu kredit dan Bank konvensional akan segera menurunkan fitur ini dalam rupa platform.
Tentu saja untuk menggaet pelanggan Millenial sebagai “pemburu kesenangan instan”. Karena prosedur kartu kredit yang berbelit, membuat mereka enggan pergi ke Bank.
Bagaimana “Beli Sekarang, Bayar Nanti” Bekerja
Tidak semua fitur Beli sekarang, bayar nanti program sama persis antara fintech satu dengan lainnya. Fintech itu Financial Technology atau perusahaan keuangan berbasis platform.
Setiap perusahaan memiliki syarat dan ketentuannya sendiri, tetapi umumnya, pinjaman angsuran point of sale beroperasi pada sepanjang jalur berikut.
Anda melakukan pembelian pada toko retail atau Ecommerce yang berpartisipasi dan memilih untuk beli sekarang, bayar nanti saat checkout.
Anda akan mendapatkan persetujuan yang prosesnya hanya dalam hitungan detik, Anda melakukan sedikit uang muka, seperti 25% dari keseluruhan jumlah pembelian.
Anda kemudian melunasi sisa jumlah yang jatuh tempo dalam serangkaian cicilan tanpa bunga.
Anda dapat membayar melalui transfer bank ke Ewallet yang biasanya menyatu dengan aplikasi Pay Later yang Anda gunakan.
Pembayaran juga dapat dipotong dari kartu debit, rekening bank, atau kartu kredit Anda secara otomatis.
BNPL VS Kartu Kredit
Meski sama-sama melibatkan pembayaran yang tertunda, BNPL berbeda dengan melakukan pembelian dengan kartu kredit.
Saat Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar sesuatu, Anda hanya harus melakukan pembayaran minimum sesuai ketentuan pada kartu tersebut setiap bulannya.
Bunga bertambah pada sisa uang yang belum Anda bayarkan, kecuali Anda telah menggunakan kartu dengan APR pengantar 0% sampai Anda melunasinya secara penuh.
Sebaliknya, pengaturan BNPL seringkali tidak membebankan bunga atau biaya. Tetapi mereka memiliki jadwal pembayaran yang tetap, umumnya beberapa minggu atau bulan.
Anda akan mendapatkan pemberitahuan lebih dulu apa yang harus Anda bayar setiap kali, dan biasanya jumlahnya sama. Ini sebanding dengan jenis pinjaman pribadi atau konsumen tanpa jaminan lainnya.
Sebagian besar perusahaan keuangan yang mempunyai fitur Buy Now Pay Later hanya memerlukan pemeriksaan kredit lunak untuk persetujuan. Ini sama sekali tidak memengaruhi nilai kredit Anda.
Anda cukup melakukan registrasi dengan menyertakan KTP dan foto diri, mengisi beberapa pertanyaan personal. Pengajuan ini hanya memakan waktu 1×24 jam untuk persetujuan.
Tidak semua pembelian mungkin memenuhi syarat untuk Buy Now Pay Later. Beberapa fintech mempunyai limit jumlah kredit yang menyesuaikan besaran gaji Anda.
Tentu ini mencegah Anda dari ugal-ugalan dalam belanja, dan menjaga neraca keuangan Anda tetap sehat.
Tapi setidaknya Beli Sekarang, Bayar Nanti bisa menjadi cara yang menarik untuk membayar pembelian yang lebih kecil saat berbelanja online.
Popularitas fitur ini tumbuh selama tahun 2020, atas dorongan dari Ecommerce secara umum.
Kami tampilkan beberapa perusahaan fintech dan Ecommerce yang bekerjasama dengannya untuk fitur Pay Later.
| Fintech Penyedia Pay Later | Platform Ecommerce Yang Terintegrasi |
| Kredivo | Bukalapak, Tokopedia, Lazada, Blibli, Elevenia, JDid, Ralali, iLotte, Jakmall, Bhinneka, Matahari.com, Fabelio, Sociolla |
| Akulaku | Bukalapak, Blibli, JD.id, Alfacart |
| Home Credit | Tokopedia, Bukalapak, Blibli, Bhinneka |
| Kreditmu | Elevenia, JD.id, Bhinneka |
| Indodana | Blibli, Elevenia |
| Shopee Paylater | Shopee |
| Atome | JD.id |
Pengguna Semakin Meningkat
Hampir 40 persen orang Indonesa mengatakan mereka telah mencoba BNPL setidaknya sekali, menurut survei awal tahun 2021 oleh DSResearch.
DS Innovate juga mencatat total transaksi PayLater di Indonesia selama tahun 2020 mencapai 1,5 miliar dollar Amerika.
Dengan basis pengguna jasa Ecommerce dan Ewallet yang semakin bertumbuh, DSResearch memperkirakan pada tahun 2028 transaksi PayLater akan mencapai 8,5 miliar dollar Amerika.
Pertimbangkan Untung Rugi Fitur Buy Now Pay Later
Ada beberapa hal yang harus diperhatikan sebelum melakukan pengaturan BNPL Pertama, penting untuk memahami persyaratan pembayaran yang Anda setujui. Sekali lagi, ini bisa berbeda untuk setiap perusahaan jasa Pay Later.
Misalnya, beberapa perusahaan mungkin mengharuskan Anda membayar sisa saldo dengan pembayaran dua mingguan selama periode satu bulan.
Perusahaan lain mungkin memberi Anda tiga bulan, enam bulan, atau bahkan lebih lama untuk melunasi pembelian.
Dan tingkat bunga Anda, jika ada, dapat bervariasi tergantung pada persyaratan pinjaman.
Penting juga untuk mengetahui bagaimana pembayaran Anda akan bekerja sehingga Anda dapat merencanakannya dalam anggaran Anda.
Ini memastikan bahwa Anda tidak hanya mampu membayar pembayaran Anda tetapi juga membuatnya tepat waktu.
Kehilangan pembayaran untuk perjanjian Buy Now Pay Later dapat mengakibatkan biaya keterlambatan.
Riwayat keterlambatan pembayaran Anda juga dapat dilaporkan ke biro kredit, yang dapat merusak nilai kredit Anda.
Dalam survey, ada 55% konsumen yang mengatakan bahwa mereka cenderung membelanjakan lebih banyak menggunakan fitur Pay Later. Daripada biasanya menggunakan metode pembayaran tunai.
Juga, meskipun Anda mungkin mendapat persetujuan untuk pinjaman cicilan dengan bunga 0%, namun itu tidak menjamin Anda mendapat limit belanja yang besar seperti pada kartu kredit.
Terakhir, pertimbangkan kebijakan pengembalian dan bagaimana Beli Sekarang, Bayar Nanti dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mengembalikan sesuatu yang telah Anda beli.
Mungkin saja pedagang mengizinkan Anda untuk mengembalikan barang tetapi Anda tidak dapat membatalkan pembelian sekarang.
Pengaturan Bayar Nanti tetap aktif sampai Anda dapat memberikan bukti bahwa penerimaan barang dan proses pengiriman kembali.
Baca juga : Mendalami Perspektif Millenial Tentang Keuangan dan Investasi
Untung Rugi Pay Later
Perjanjian pembiayaan Pay Later memungkinkan konsumen membayar barang dari waktu ke waktu tanpa biaya bunga. Bahkan jika ada bunga, itu hanya 1 atau 2 persen saja.
Sangat memungkinkan untuk mendapatkan persetujuan pembiayaan Pay Later bahkan jika Anda telah menutup pilihan pinjaman lain karena nilai kredit yang rendah .
Pinjaman BNPL tidak akan menambah hutang kartu kredit Anda dan mempengaruhi nilai kredit Anda.
Pada kenyataannya, meski fintech Pay Later juga banyak yang bersertifikat OJK, namun garis hukum antara kartu kredit dan Pay Later berbeda.
Pada sisi negatifnya, mendapatkan dan melunasinya juga tidak membantu Anda membangun profil kredit pada BI Checking seperti metode pembiayaan yang lebih konvensional.
Dan jika Anda ingin mengembalikan barang yang Anda beli melalui BNPL, itu bisa menjadi rumit.
Jika Anda ingin mendapatkan uang Anda kembali, harus melalui penundaan sampai pedagang memberi tahu pemberi pinjaman BNPL tentang pengembalian dana tersebut. Semantara itu, Anda mungkin harus terus melakukan pembayaran.
Jika tidak, pembayaran mungkin ditandai terlambat atau hilang. Anda dapat dikenakan biaya, dan pembayaran yang terlambat pada akhirnya akan menurunkan nilai kredit Anda.
Kelebihan Pay Later
- Cara yang nyaman dan disiplin untuk membayar pembelian dari waktu ke waktu
- Sering tanpa bunga atau bunga lebih rendah dari kartu kredit
- Kredit bagus/skor kredit tinggi tidak diperlukan untuk memenuhi syarat
- Pengajuan dan persetujuan cepat
Kekurangan Pay Later
- Pembayaran bisa sulit dilacak
- Pembayaran yang hilang atau terlambat mengakibatkan biaya keterlambatan, merusak skor kredit
- Tidak ada hadiah atau uang kembali yang diperoleh dari pembelian
- Pembayaran dapat berlanjut meskipun barang dikembalikan
Kesimpulan
Gagasan utama dari Beli Sekarang, Bayar Nanti adalah bahwa konsumen bisa mendapatkan barang yang mereka butuhkan dengan segera. Sambil juga mendapatkan sedikit waktu ekstra untuk membayarnya.
Pembiayaan Pay Later mungkin tampak menarik jika Anda tidak dapat atau tidak ingin membayar tagihan untuk sesuatu sekaligus.
Ini memperpanjang kredit Anda tanpa membebankan biaya bunga yang tinggi. Tetapi dengan jadwal pembayaran sehingga Anda tidak masuk ke dalam situasi hutang yang menumpuk.
Tetapi pertimbangkan apakah pembayarannya terjangkau dan hukuman apa yang mungkin Anda hadapi jika Anda tidak mampu membayar.
Baca baik-baik ketentuannya dengan hati-hati pada beli sekarang, bayar kemudian pembiayaan sehingga Anda memahami sepenuhnya untung rugi Pay Later bagi aktifitas belanja Anda.
Terakhir, pertimbangkan manfaat dari pinjaman angsuran point of sale dibandingkan dengan manfaat menggunakan opsi pembiayaan lain, seperti hadiah kartu kredit atau pinjaman pribadi.